Что будет с валютными кредитами

Самые лучшие и честные брокеры бинарных опционов в 2020 году:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

Что будет с валютными кредитами?

Кредиты в иностранной валюте предусматривают меньший уровень процентной ставки. Для клиента это означает сокращение итоговой переплаты. В то же время с валютными займами стоит учитывать дополнительные риски. Они зачастую делают такие кредиты невыгодными. В случае с долгосрочными долговыми обязательствами – попросту опасными.

Риски валютных кредитов

Основные риски заемщика – значительное изменение стоимости национальной валюты. Практически во всех случаях разница курса между моментами оформления займа и его итоговой выплаты превышает выгоду по процентной ставке. Для наглядности стоит произвести расчет.

  • Дата оформления кредита: январь 2020 года;
  • Срок действия кредитного договора: 5 лет;
  • Форма погашения задолженности: дифференцированная;
  • Сумма кредита: 200 000 рублей/ 6675$ (по курсу 1$=29,96 рублей на момент оформления);
  • Годовая процентная ставка: по кредиту в рублях – 14%; в долларах – 7%.

Не принимая во внимание изменение курса

При условии постоянного соответствия курса доллара США его стоимости в момент оформления, более выгодным будет валютный кредит. Причем почти в два раза – на 35 575 рублей займ в долларах выгоднее. В соответствии с процентной ставкой.

  • Итоговая переплата для рублевого займа составит: 71 167 рублей.
  • Итоговая переплата для валютного займа составит: 1188$ или 35 592 рубля, при условии неизменности курса на весь срок кредитования.

Стоит учитывать – этот пример исключительно для наглядности. Им любят пользоваться менеджеры для заманивания клиента. Чтобы он все же оформил невыгодный для себя займ в долларах.

Фактическая переплата с учетом изменения курса

Если взять реальное положение национальной денежной единицы, все окажется наоборот. Значительно выгоднее оформлять кредит в рублях. Переплата по займу в национальной валюте остается идентичной.

Что касается курса доллара США, то для более простого расчета до января 2020 года оставляем его неизменным. Подорожание с начала 2020 и до средины 2020 года было относительно небольшим – разница до 5 рублей в сравнении с изначальной стоимостью.

  • Соответственно, переплата до января 2020 года составляет 1137$ или 34 064,5 рублей.

С января 2020 года и до конца действия кредита в расчет берется среднестатистический уровень стоимости доллара США – 65 рублей. Соответственно по этому курсу выплачиваются в дальнейшем начисляемые процента, а также остаток основной части задолженности. Он составляет 1223,75$.

  • Переплата по процентной части с данным курсом составит 3316 рублей (будет начислено 51$ за 2020 год).
  • Увеличение переплаты из-за повышения курса для покупки валюты на оплату основной части долга составит 42 882 рубля.

На покупку доллара для оплаты остатка основной части кредита придется потратить 79 543 рубля вместо 36 663 рублей, если бы курс остался неизменным.

  • Итоговая переплата по кредиту в рублях остается неизменной: 71 167 рублей.
  • Итоговая переплата для валютного займа составит: 34 064,5 рублей (процентная часть по старому курсу) + 3316 рублей (процентная часть по новому курсу) + 42 882 рубля (увеличение расходов на покупку доллара для оплаты основной части долга после его подорожания) = 80 262,5 рубля.

Соответственно, валютный кредит обойдется дороже – на 9095,5 рублей.

Стоит отметить, что в примере взят относительно благополучный вариант – значительное изменение курса валют приходится на пятую часть кредита. Большинство заемщиков с данной проблемой сталкиваются значительно раньше, либо на больший промежуток времени. Также важно понимать, что рассматривается не самый долгосрочный кредит.

В случае с ипотекой период выплаты достигает 25-30 лет. Соответственно, взяв в расчет оформленные договора в середине 2008 года (1$ стоил 23,7 рублей), потери будут значительно большими. Причем учитывать можно только 9 прошедших лет. Возможно еще большая девальвация рубля на протяжении следующих 15-20 лет.

Советы по валютным кредитам

  1. Займы в долларах США или евро оформлять можно, но на непродолжительный период времени. Например, до года. Также желательно не брать крупных сумм. Здесь ограничения у каждого человека собственные. В зависимости от уровня дохода.
  2. Риски будут идентичными для всех клиентов. Валюта оплаты их дохода не играет роли. Стоит помнить – компания-работодатель находится в стране, где национальной валютой остается рубль. То есть выплата налогов и какие-либо другие операции производятся в основном в рублях. Поэтому возможен перевод зарплаты в национальную валюту или уменьшение ее размера.

Также никто не застрахован от сокращения или увольнения. Тем более в долгосрочной перспективе. Найти работу с оплатой труда в иностранной валюте невероятно сложно. Особенно в момент кризиса. Он всегда будет идти параллельно с девальвацией.

  • При уже оформленном валютном займе стоит обращаться в свой банк. Как можно раньше. Есть вероятность одобрения обращения по реструктуризации долгового обязательства с изменением валюты кредитования. Здесь стоит уделить внимание предлагаемому банком курсу. Он не всегда выгоден для заемщика.
  • Риски валютных кредитов – проблемы заемщиков. Стоит уяснить это правило. Никто не обязан помогать таким клиентам. Ни государство, ни тем более банк. Заемщики осознано идут на серьезные риски. Даже в случае какой-либо помощи она будет минимальной. Поэтому важно запомнить это основное правило. Попытка погнаться за меньшей ставкой практически всегда в итоге приводит к большим проблемам.
  • Почему нельзя брать долгосрочные кредиты в валюте

    Как нестабильный рубль влияет на кредиты в долларах и евро

    У валютных кредитов ставка всегда ниже, чем у рублевых.

    Но в России потерять на таком кредите гораздо проще, чем заработать. Особенно, если это долгосрочный заем.

    Чем плохи долгосрочные кредиты в валюте

    Платить по кредиту придется в валюте, а не в рублях. Из-за колебаний курса долг в долларах или евро может оказаться дороже рублевого.

    Допустим, в 2020 году вы берете трехлетний кредит на подержанную иномарку. В банке вам предлагают два кредита — в рублях под 15% и долларах под 8%. Считаем:

    Берете в долг Переплата Вернете банку
    В долларах, под 8% 14 000 $ по курсу 30 Р = 420 000 Р 33 600 Р 454 600 Р
    В рублях, под 15% 420 000 Р 63 000 Р 483 000 Р

    На первый взгляд разница очевидна — долларовый кредит сэкономит почти 1000 долларов или 30 000 рублей. В конце 2020 года на эти деньги можно было купить пятый Айфон на 16 Гб. Вот такой:

    Допустим, вы даже задумались о валютном риске. Но в 2020 году он кажется несущественным: кризис позади, доллар уже третий год стоит привычные 30 рублей. В 2020-м он даже немного упал — с 32 до 30 рублей.

    Динамика курса доллара США. Источник — Банки.ру

    Вы соглашаетесь на кредит в долларах. Сначала все идет по плану: вы получаете зарплату в рублях и исправно переводите банку 12 600 рублей , то есть примерно 420 долларов. Банк конвертирует валюту автоматически по своему курсу.

    Рейтинг надежности площадок для торговли бинарных опционов:
    • Бинариум
      Бинариум

      1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
      Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
      Получите бонус за регистрацию по ссылке:

    За год курс доллара растет не так ощутимо — с 30 до 32 рублей. К ноябрю 2020-го вы платите банку уже 13 440 рублей в месяц, но сделка остается выгодной.

    Через год доллар подскакивает до 49 рублей.

    Формально вы по-прежнему платите 420 долларов в месяц. Только при пересчете это уже не 12 600, а 20 580 рублей. Из-за колебания курса вы стали доплачивать за машину дополнительные 8000 рублей.

    Это почти на 64% больше той суммы ежемесячного платежа, на которую вы рассчитывали изначально. А ведь долг выплачивать еще целый год — до ноября 2020 года. За это время может случиться еще одно падение рубля.

    Смотрим, как менялся ежемесячный платеж с учетом падения рубля:

    Если бы вы изначально брали кредит в рублях, то продолжили платить 13 420 рублей, а не 27 720, как в январе 2020-го. Колебания курса никак не повлияли бы на сумму ежемесячных выплат.

    Падение рубля ударило по всем, кто когда-то решился на ипотеку в валюте. В ноябре ипотечные заемщики даже пикетировали ЦБ и Госдуму: платежи за квартиру для них выросли в два раза.

    Ипотечные клиенты на митинге у ЦБ 12 декабря. Источник — The Village

    Теперь им нечем платить за кредит: придется рефинансировать его на невыгодных условия или лишаться залоговой квартиры.

    Чтобы подержанная иномарка не стоила для вас как новая, берите в долг в той же валюте, в которой получаете доход. Не ведитесь на низкие процентные ставки.

    Можно ли извлечь выгоду из валютного кредита

    Если у вас небольшой кредит сроком до трех месяцев, то из валютного кредита можно извлечь выгоду. Допустим, в том же ноябре 2020 года вы берете в кредит не машину, а Айфон — и не на три года, а на три месяца.

    Долларовый долг сэкономил бы вам 2205 рублей или 7% от стоимости покупки:

    Берете в долг Переплата Вернете банку
    В долларах, под 8% 1 050 долларов по курсу 30 рублей = 31 500 рублей 2 520 рублей 34 020 рублей
    В рублях, под 15% 31 500 рублей 4 725 рублей 36 225 рублей

    Впрочем, даже короткие долги в валюте могут стать сюрпризом.

    Если бы вы сделали покупку не в ноябре 2020, а в августе 2020-го , то все равно бы потеряли деньги. Вспомните, что происходило с рублем в конце осени.

    Банк не предупредит вас заранее о том, что валютный риск высок. Он этого не знает. Никто не может точно предсказать курс — слишком много случайностей, которые могут на него повлиять.

    Поэтому для банка кредит в валюте — такой же риск, как и для заемщика. Если курс доллара снизится, банк недополучит прибыль. А если упадет рубль, банк рискует получить закредитованного клиента, который не вернет долг. То есть тоже убыток.

    Когда брать в валюте

    Еще раз: брать в долг в валюте можно только в двух случаях.

    1. Если у вас есть доход в долларах или евро. Тогда вы не будете зависеть от обменного курса и терять на конвертации валют.
    2. Если берете в долг деньги меньше чем на три месяца. Такая сделка сэкономит несколько процентов от суммы долга. Но все равно остается риск попасть под новый обвал рубля.

    Чтобы меньше зависеть от курса, страхуйте валютный риск. Это когда заемщик и банк договариваются, что если колебания курса превышают оговоренные изначально границы, разницу компенсируют страховщики. Правда, оплачивать страховой сертификат будет заемщик. Кредит для него станет дороже.

    Что стало с валютными кредитами сегодня?

    Кризисные явления в экономике России сделали невыгодным и весьма рискованным такой банковский продукт, как валютные займы. Будучи сравнительно более дешевыми, они таят в себе риск увеличения регулярных платежей в несколько раз в связи с банальным изменением курсов валют. Ситуация с российской валютной ипотекой – яркий тому пример. Как же обстоит дело с валютными кредитами ныне и изменится ли ситуация в 2020 году? Об этом, а также о выгодах привлечения кредитов в долларах и евро пойдет речь в данной статье.

    Стоит ли брать валютный кредит?

    Даже несмотря на последние события, связанные с валютной ипотекой – однозначного ответа «нет» на этот вопрос быть не может. Есть у займов в валюте и свои преимущества, а также рекомендации по поводу того, как использовать их правильно.

    Итак, в числе преимуществ валютного кредитования в российских банках можно отметить:

    • Ставка процента ниже, чем по займам в рублях.
    • Если использовать кредит планируется в долларах, то в них его лучше и привлекать.
    • Тарифы обслуживания счетов в валюте, как правило ниже, чем в рублях.
    • Если прикрепить к счету кредитную карту, то в зарубежных поездках не возникнет необходимости их предварительного обмена средств.

    Невзирая на очевидные достоинства, с начала 2020 года объем выданных в валюте кредитов в России сократился 11%, в то время как просроченная задолженность по ним напротив возросла на 39,3%.

    Стоит ли отказываться от дешевых валютных кредитов, руководствуясь неблагоприятным опытом иных заемщиков?

    В действительности, существует несколько правил, которые позволяют привлечь заемные средства в долларах или евро «на безопасных условиях»:

    1. Можно использовать только краткосрочные валютные кредиты (до 1 года). За столь небольшой промежуток времени колебания на валютном рынке не слишком существенны даже в кризисной экономике. Угроза активного увеличения регулярных платежей возникает лишь в случае привлечения долгосрочных займов, в частности ипотеки.
    2. Следует искать банк, который предлагает валютное кредитование по фиксированной ставке. В этом случае в договоре закрепляется курс рубля к доллару, существующий на момент оформления кредита. Он и будет действовать на протяжении всего срока использования средств.

    Важный нюанс: при заключении договора с фиксированной валютной ставкой существует риск благоприятного изменения курса национальной валюты. В этом случае заемщик понесет упущенную выгоду. Но это закономерная плата за стабильность.

    В любом случае валютные кредиты удобный банковский продукт, который не стоит обходить стороной даже при наличии большого числа рисков: следует лишь принимать меры по их сокращению.

    Валютные кредиты в 2020 году – кто привлекает и выдает займы в долларах?

    Как уже отмечалось ранее, в 2020 году объем кредитов, предоставляемых банками в валюте, сократился.

    Причин для этого существует, как минимум, две:

    • С одной стороны, граждане и организации опасаются пользоваться этим банковским продуктом, ориентируясь на неблагоприятный опыт валютных ипотечников.
    • С другой стороны, коэффициент риска по валютным займам и процент отчислений в фонд обязательных резервных требований с 1 мая 2020 года был увеличен ЦБ РФ, что требует от финансовых институтов закладывать на такие услуги более существенные резервы.

    Стоит также добавить, что желание работать с валютными кредитами у коммерческих банков России уменьшилось в связи с процессами реструктуризации валютной ипотеки, что стало причиной непредвиденных затрат и убытков.

    Тем не менее, несмотря на расхожие слухи – никакого запрета на валютное кредитование в России нет.

    Более того, существует немало экономических агентов, которые активно привлекают заемные средства в долларах и евро, в том числе:

    1. Экспортно-ориентированные компании, получающие в валюте свою выручку.
    2. Фирмы, которые закупают за рубежом сырье, материалы и оборудование.

    Что же касается кредиторов, которые не отказываются от выдачи займов в валюте, то среди них можно выделить:

    • Дочерние компании иностранных банков, на долю которых в 2020 году приходилось 52,4% всех выданных в России валютных кредитов (ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Бинбанк).
    • Небольшие российские финансовые институты, которые стремятся привлечь дополнительное количество клиентов за счет этой рискованной формы займов (Банк БЦК-Москва, Эксперт Банк, Банк Новопокровский, Анкорбанк).

    В кредитном портфеле крупных финансовых учреждений России валютные кредиты в 2020 году занимали незначительную долю (Абсолют Банк -1,2%, ВТБ 24 – 0,13%).

    При этом совокупный объем выданных с начала года валютных кредитов в общем кредитном портфеле составил 3,1%. Предполагается, что при сохранении нестабильного курса рубля в 2020 году эта цифра составит от 0,5 до 1%.

    В то же время в ЦБ РФ сообщили, что до конца года существенного сокращения объема валютного кредитования в российской экономике не произойдет. Основной причиной тому служит сложившийся круг заемщиков и кредиторов. Но и улучшения ситуации в этом сегменте рынка финансовых услуг также не прогнозируют.

    Валютные займы в 2020 году – что будет дальше?

    Невзирая на прогнозы Банка России, риски в сегменте валютного кредитования в России остаются достаточно высокими. Основным фактором выступает ухудшение совокупного кредитного портфеля российской банковской системы, вызванное затянувшейся девальвацией рубля.

    В настоящее время банки выдают валютные кредиты, а просроченная задолженность по ним только растет. Это притом, что сами кредитные институты также являются жертвой валютных рисков.

    В итоге можно наблюдать такую ситуацию: банковские учреждения опасаются выдавать кредиты в валюте в связи с высокой вероятностью неплатежа по ним, а заемщики боятся привлекать их из-за опасности попадания в «валютную ловушку».

    При таком раскладе происходит постепенное формирование двух тенденций, которые могут проявить себя уже в 2020 году:

    1. Все российские банки перейдут на функционирование по принципу «рублевым займам – подавляющая часть кредитного портфеля».
    2. Кредит компании должен выдаваться в той валюте, в которой она получает прибыль, что исключит необходимость валютного обмена.

    Ожидается также снижение ставок по валютным займам до 7-10%. Об этом еще в начале года сообщил в своем докладе глава Сбербанка Герман Греф. По его мнению, это произойдет в связи со снижением спроса и популярности такого банковского продукта.

    Большинство российских банков, работающих в этом сегменте также считают несправедливой необходимость массовой реструктуризации валютных кредитов. В этой связи в 2020 году этот процесс (в том числе конвертация заемных средств в рубли), коснется исключительно тех займов, которые были оформлены до конца 2020 года.

    Невзирая на то, что многие коммерческие банки России отказались от валютного кредитования – никакого запрета на предоставление займов в долларах о стороны Центробанка РФ нет и в 2020 году не предвидится. Полностью отказаться от вливания «заемной валюты» в экономику страна, осуществляющая внешнеэкономическую деятельность, не сможет. Поэтому населению и фирмам остается вести себя осмотрительно при использовании кредитов в валюте, а банкам – закладывать резерв на формируемые ими риски.

    Список надежных брокеров бинарных опционов на русском языке:
    • Бинариум
      Бинариум

      1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
      Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
      Получите бонус за регистрацию по ссылке:

    Добавить комментарий