Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула)

Самые лучшие и честные брокеры бинарных опционов в 2020 году:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

5 сентября 2020

Поделитесь с друзьями

Выбирая кредит в банке, заемщик ориентируется только на процентную ставку. И где ставка ниже, там и условия подходящие. Все, кто рассуждают именно так, ошибаются. Ключевое понятие не обычная, а эффективная процентная ставка (ЭПС). Что не учитывают банки при полной стоимости кредита, как рассчитать эффективную процентную ставку и выбрать выгодный кредит — в материале статьи.

Содержание

Эффективная процентная ставка и стоимость кредита

Банки, конкурируя друг с другом на рынке услуг, привлекают клиента процентной ставкой по кредиту. Заявляют о беспрецедентных 9 % годовых. Звучит прекрасно. Вот как обстоит дело на самом деле:

  1. Процентная ставка по договору растет. В первый год – 9 %, в последующие – 16 — 18 %. Это прописано в договоре, но мелким шрифтом.
  2. Неучтенные комиссии. Оплата открытия и ведения счетов, нередки сборы за рассмотрение заявки и за операционное обслуживание, плата за обслуживание банковских карт, страховые взносы. Итоговая сумма растет в геометрической прогрессии.

Когда количество обманутых клиентов достигло опасного предела, Центробанк выпустил законодательный акт от 13 марта 2008 года. В нем четко обозначалось требование по донесению до клиента полной стоимости кредита. Банк теперь обязан сообщить заемщику стоимость кредита с учетом всех комиссий.

Что не учитывается в полной стоимости кредита

Итак, банк сообщает нам полный размер выплат. Но нюансы остаются. При обеспеченном кредитовании не учитываются страховые взносы:

Рейтинг надежности площадок для торговли бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

  • автострахование при автокредите;
  • страхование жизни заемщика при крупных суммах займа;
  • страховка на случай пожара или порчи имущества при ипотечном займе;
  • оценка залогового имущества у местных экспертов по повышенным тарифам.

Что еще не входит в полную стоимость кредита

  1. Доплаты за досрочное погашение. Часто внушительны настолько, что досрочное погашение становится крайне невыгодным для клиента.
  2. Оплата опциональных услуг. Предоставление информации, обслуживание банковской карты, СМС с пожеланиями доброго утра. Все то, от чего клиент имел право отказаться. Но ему не сообщили, что он имел право на отказ.
  3. Оплата штрафов. Санкции за просрочки.

Банки в 9 из 10 случаев сообщают итоговую стоимость перед подписанием договора, когда времени на расчеты не остается. Сравнить выгоду предложений разных банков не получится, если самостоятельно не рассчитать ЭПС. ЭПС – это не только способ сравнить выгоду. А возможность не переплачивать по кредиту 70 — 80 тысяч, когда в договоре прописаны 50.

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Существует множество формул для расчета ЭПС в зависимости от типа платежей (равными долями или уменьшающимися), наличия первоначального взноса, тех или иных комиссий. Но все формулы основываются на Указании Центробанка. А в нем дается точная формула определения полной стоимости кредита.

  1. ДПi – размер платежа за номером «i».
  2. ПСК – полная стоимость в годовых процентах.
  3. n – количество платежей.
  4. di и d0 – дата платежа за номером «i» и первого платежа.

Если вы не математик, то самостоятельно произвести расчет по такой формуле крайне сложно. Воспользуйтесь одним из онлайн-калькуляторов. Все они основываются на этом уравнении. В сети подобных умных программ – море. Для компетентной проверки стоит перепроверить результат на нескольких из них.

В крайнем случае воспользуйтесь Microsoft Excel.

Пример расчета ЭПС по кредиту

Воспользуемся онлайн-калькулятором по формуле Центробанка. Уточним, что калькуляторы учитывают массу переменных, которых в формуле нет. В этом их преимущество. Значения возьмем произвольные. Всех сведений банк вам не расскажет до момента подписания договора, поэтому цифры придется брать приблизительные.

Пример. Кредит в 100 тысяч рублей на 10 лет с процентной ставкой 10 %. Страховка 2 % от кредита ежегодно. Обобщим комиссии — итого 300 рублей ежемесячно. Добавим разовую комиссию за кредит — 5 тысяч рублей.

Калькулятор сообщит, что мы выплатим сумму в 214 тысяч рублей. При том, что в последние месяцы сумма, направленная на погашение процентной ставки, упадет с 833 рублей ежемесячно до 10 рублей. А вот отчисления на комиссии останутся неизменными.

Итак, на страховку и комиссии в общем будет затрачена 61 тысяча рублей. Сумма, которая не высчитывается при помощи процентной ставки, но легко находится с помощью ЭПС.

Что нужно запомнить

  1. Уточните полную стоимость кредита, найдите ее в договоре или попросите указать.
  2. Отказывайтесь от всех опциональных услуг.
  3. Отказывайтесь от страховок там, где это возможно.
  4. Рассчитайте ЭПС самостоятельно по формуле и сделайте вывод о выгоде кредита.

Банк не вправе навязывать услуги клиенту. Но вправе отказать ему в кредитовании. И порой ваша категоричная позиция и станет поводом для разрыва намечающейся сделки. Если вы отказались от всех опциональных услуг и страховок, а банк не стал заключать договор – радуйтесь. Вы избежали мошенничества.

Расчет эффективной ставки по кредиту

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки.

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Когда банк обещает выдать средства под низкий процент, это вовсе не означает, что реальная переплата в процентах окажется такой же. Помимо регулярных платежей стоит учитывать дополнительные расходы, связанные с оформлением и выдачей средств. Заемщик всегда платит больше, чем заявленная в рекламе ставка. Чтобы в момент заключения договора не возникло недоразумений, до принятия решения заемщику следует спросить о величине эффективной ставки.

Знание точной переплаты поможет правильно определить экономическую целесообразность в заемных средствах.

Что такое эффективная ставка?

С помощью эффективной ставки клиент узнает, сколько денег придется заплатить всего по договору займа, прежде чем задолженность ликвидируется. Эффективная ставка – полная стоимость кредита, по которой судят, насколько выгодно предложение банка.

К дополнительным тратам по кредиту, учитываемым при подсчете ставки, относят:

  • комиссии банка, отраженные в кредитном договоре и те, которые платят после подписания;
  • оплата сервиса банка (обслуживание, открытие счета, используемого для внесения ежемесячных платежей);
  • затраты на страховку, оформленную по причине получения ипотеки или автокредита (учитываются невзирая на факт перечисления средств не банку, а страховщику).

Поскольку заемщика интересует фактическая переплата по кредиту, а не начальная ставка, заявленная в рекламном буклете, закон обязывает кредитора указывать в договоре страхования эффективную ставку, с учетом дополнительных расходов человека. Информация не должна скрываться от клиента до подписания договора. Клиент вправе самостоятельно выполнить расчеты и проверить ставку, воспользовавшись специальными калькуляторами.

Банку выгоднее указывать меньший процент переплаты, поэтому в расчетах кредитные структуры прибегают к различным уловкам. Некоторые оплаты не включают в общий подсчет вообще, другие исключают, если платежи вносились в пользу других организаций, не входящих в банковскую структуру. Перед сравнением эффективных ставок разных банков стоит проверить, все ли расходы учитываются в расчетах.

Вычисление эффективной ставки

Номинальную ставку определить легко – ее указывают в договоре, графике платежей, оферте. Процент, уплачиваемый банку непосредственно за выдачу денег, будет считаться номинальной ставкой. Величина кредитного процента неизменна, фиксируется как основная ставка по предложенной банком программе.

В отличие от нее, эффективная ставка может меняться, поскольку зависит от платежей, связанных с обслуживанием кредитного долга, комиссиями, сборами, взносами, без которых погашение займа невозможно. Эффективная ставка может увеличиваться или уменьшаться, в зависимости от того, как происходит погашение кредита. Часто клиенты недооценивают размер переплаты, связанной с обслуживанием у кредитора. А зря, ведь любая финансовая и нефинансовая услуга, предусмотренная условиями договора, приводит к повышению расходов заемщика на 1-2 и более процента.

Заранее знать, сколько придется заплатить за использование заемной суммы, необходимо каждому заемщику, который ценит собственные средства и беспокоится о благополучной выплате долга. Бывают ситуации, когда клиент, взяв ссуду по низкой номинальной ставке, оказывается не в состоянии платить больше, что приводит к просрочкам, ухудшению финансового положения семьи и проблемам с банком.

По какой формуле считать?

Для подсчета эффективной ставки есть разные подходы. Главный показатель – величина ежемесячного платежа, исходя из которой вычисляют процент превышения основного долга:

  1. Чтобы определить размер платежа, полную сумму займа умножают на коэффициент аннуитетного займа.
  2. Последний показатель зависит от ежемесячного процента и определяется по формуле:

Ставка в месяц х (1 + ставка за месяц х число платежных периодов) / (1+ ставка за месяц) х число платежей — 1.

  1. После того, как будет определена величина коэффициента по кредиту с аннуитетным платежом вычислить размер ежемесячного взноса будет нетрудно.
  2. Далее сумму платежа умножают на число месяцев, указанные в договоре как период погашения.
  3. Если разделить полученное значение на сумму основного долга и перевести в проценты, получится эффективная ставка по кредиту.

Пример расчета

Понять технологию расчета проще на примерах. Предположим, что заемщик получил заем на 200 тысяч рублей под 18% годовых на срок 1 год. Комиссия за обслуживание счета ля внесения оплаты равна 1%. Кредит взят с погашением аннуитетными платежами. Основной долг равен 200 тысячам рублей, число платежных периодов – 12, в месяц заемщик платит 1,5% или 0,015 (образуется путем деления 18% на 12 месяцев).

Чтобы рассчитать коэффициент, в формулу подставляют исходные значения:

Рассчитанный коэффициент подставляют в формулу:

200 000 х 0,0917 = 18 336 рублей – ежемесячный взнос в счет погашения долга.

Если банк взимает 1-процентную комиссию за обслуживание через кассу, за год сумма составит 24 тысячи рублей, а в месяц платеж увеличивается на 2 тысячи рублей.

Полный платеж по кредиту путем сложения двух величин (с учетом доплат) увеличивается до 20 336 рублей. В пересчете за год заемщику придется заплатить 244 320 рублей. Несложно рассчитать, что эффективная ставка за счет потребности в оплате банковского сервиса увеличивается до 22%.

Вместо выгодного займа по 18% годовых заемщик оплатит 22%, если исходить из первоначальных условий примера.

Дополнительные способы

Вместо подсчетов вручную многие привыкли пользоваться программой Эксель или онлайн-калькуляторами, размещаемыми на специальных финансовых ресурсах.

Первый вариант рассчитан на граждан, владеющих азами компьютерной грамотности. Если познания в программах недостаточны, лучше воспользоваться предложенным в сети автоматическим сервисом.

Если принято решение работать с Excel, потребуется составить формулу расчета. При желании, заемщик сможет после досрочных взносов сверх графика проверять, как изменится общая переплата по кредиту, ведь уменьшение суммы основного долга вне запланированных банком списаний позволит снизить процентную переплату по количеству сэкономленных месяцев.

Рекомендованная для расчета эффективной ставки формула выглядит следующим образом:

=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12

Формула записывается в ячейке, а вместо показателей вставляют значения:

  • Кпер – число месяцев погашения согласно договору;
  • Плт – величина взносов за каждый месяц;
  • Пс для расчета эффективной ставки означает сумму долга.

Чтобы получить значение за год, умножают на 12 месяцев.

Если известна только сумма займа, годовая ставка и период погашения, ежемесячную сумму определяют так:

Следует понимать, что расчет не включает других платежей и расходов клиента. Чтобы получить точное значение, придется их рассчитывать дополнительно, а предложенные формулы использовать для приблизительных предварительных вычислений.

Правила определения эффективной ставки по депозиту

Банк выдвигает дополнительные условия не только по кредиту. Размещая средства на депозитном счете, клиент может обнаружить, что ставка по факту отличается от заявленного в программе значения.

Чтобы рассчитать прибыль по вкладу, нужно учесть вариант применяемых процентов – простые/сложные.

Если вкладчик решил разместить средства с применением сложных процентов, расчет ведут с использованием формулы:

((1+ ставка/12)^(12*годы размещения)-1)*(1/период размещения вклада в годах).

Как и в случае с кредитной программой, при вычислениях прибыли по депозиту нужно учесть разные доплаты, взносы, комиссии, взимаемые банком в ходе обслуживания. От полученной суммы вычитают расходы вкладчика и определяют реальную процентную прибыль.

Перед подписанием договора о размещении вклада, заранее уточняют, какие расходы придется нести в ходе действия депозитной программы. Фактическая ставка может оказаться гораздо ниже той, которая была заявлена в рекламе на сайте банка.

Последнее время вместе с договором об оказании финансовых услуг заемщик или вкладчик часто подписывает соглашение о страховании. Этот пункт расходов серьезно отражается на финансовом результате, снижая процент эффективной ставки по вкладу и увеличивая переплату по займу.

Отсутствие математических способностей не является поводом считать, что расчет эффективной ставки недоступен конкретному клиенту банка. Для расчетов пользуются автоматическими сервисами, размещенными онлайн на сайте банка или любого другого портала, посвященного финансовым услугам.

Эффективная ставка поможет судить, насколько выгодно предложение банка на самом деле, и в случае превышения показателей других финансовых организаций, вовремя отказаться от сотрудничества. Однако принимать решение о целесообразности программы, следует с учетом всей совокупности показателей, включая общую величину переплаты банку или страховщику.

Список надежных брокеров бинарных опционов на русском языке:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

Добавить комментарий