Понятие, особенности, условия и виды вкладов до востребования

Самые лучшие и честные брокеры бинарных опционов в 2020 году:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

  • Биномо
    Биномо

    2 место!

Депозиты до востребования — это. Особенности депозитов до востребования

Депозиты до востребования — это инструменты, дающие возможность клиентам использовать размещенные на них финансы в любой момент согласно своему требованию. Основным их достоинством считается высокая ликвидность наряду с возможностью их применения в роли средств платежа. Недостатком остается достаточно низкий процент в сравнении со срочными аналогами.

Особенности депозитов до востребования

Основными особенностями являются следующие обстоятельства:

  • Финансовые средства могут быть частично или полностью сняты в любой момент времени.
  • Средства могут списываться в наличной и безналичной форме.
  • По подобным вкладам финансовые организации обязаны поддерживать определенный уровень резерва в Центральном банке.

Этими особенностями определяется порядок использования средств наряду с начислением процентов по соответствующему виду вкладов. На практике процент по депозитам до востребования начисляют ежедневно на остаток финансов на счету, который фиксируется по закрытию банковского дня. Это значит, что если в течение суток клиент внес сто долларов США, а далее снял двести, то проценты будут начисляться на сумму, которая на счету будет на закрытие операционного дня. Капитализацию процентов по депозиту до востребования осуществляют согласно договору, как правило, однократно в месяц.

Открытие вклада до востребования

Подобно прочим, бессрочные депозиты до востребования — это счета, которые открываются банком на основании договора, который составляется в двух экземплярах. Для физических лиц достаточно паспорта с изъявлением желания о том, чтобы вклад был запущен и начал свою работу. В случае отсутствия банковской карты у клиента на него можно перечислять социальные выплаты наряду со стипендиями и даже зарплатой.

Пакет бумаг для юридических лиц

Юридические лица тоже могут разместить свои временно свободные средства на вкладе до востребования, правда, процедура открытия будет предусматривать предоставление следующего пакета документов:

  • Устав предприятия.
  • Заявление по поводу открытия счета.
  • Карточка с образцами подписей лиц, имеющих право обращения в банк для снятия финансовых средств.

Стоит отметить, что депозит до востребования является удобным, а вместе с тем и надежным способом хранения свободных денег, которые человеку могут понадобиться в любую минуту, но в рамках доходного и сберегательного вклада он не целесообразен, так как очень низкий процент.

Виды депозитов

Депозиты до востребования — это счета, которые клиенты открывают для того, чтобы свободно получать и расходовать средства, которые хранятся в банке для расчетов по сделкам и для оплаты каждодневных расходов. Они, как правило, классифицируются в зависимости от принадлежности и характера средств, которые находятся в финансовой организации.

  • Деньги на текущих, расчетных и бюджетных счетах предприятий различных форм собственности.
  • Собственные средства компаний, которые предназначены для капитального вложения.
  • Деньги в расчетах и кредитовые остатки на корреспондентских платежных инструментах.
  • Финансы местных бюджетов.
  • Кредитные остатки средств на счетах банков корреспондентов.

Предприятия оплачивают свои расходы, которые связаны с осуществлением расчетов с подрядчиками, поставщиками, с бюджетом и различными фондами, ими снимаются деньги для выплаты заработной платы сотрудникам, а также выполняются прочие необходимые платежи. Теперь рассмотрим вопрос о ставках.

Рейтинг надежности площадок для торговли бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

  • Биномо
    Биномо

    2 место!

Процентные ставки депозитов до востребования

Теперь рассмотрим вопрос по процентам по однотипным вкладам в разных банках, а также выясним размер ставок до востребования, которые грозят в случае досрочного закрытия депозитов.

Процент по срочному типовому депозиту при размещении на один год

7,5 % по депозиту «Сохраняй онлайн».

7,8 % по депозиту «Выгодный» с капитализацией

Процент до востребования

0,001 % годовых начисляется на депозиты, которые открыты в рублях и валюте

0,001 % годовых начисляется на депозиты, которые открыты в рублях и валюте

Итак, как видно из таблицы, имеются различия в ставке по срочным депозитам в Сбербанке и «ВТБ», процент же вклада до востребования фиксирован. Правда, имеются структуры, предлагающие очень выгодные ставки в размере пяти и даже семи процентов годовых, но вопрос о том, надежно ли хранить в них средства, является уже другой темой для обсуждения. К учреждениям, которые предлагают повышенные ставки, стоит отнести «Мосстройэкономбанк», «ИнтехБанк» и другие.

Депозитные счета физических лиц

Депозиты до востребования – это счета, которые могут оформить физические лица (то есть обычные граждане).

Любые депозиты разделяют условно на две больших группы: до востребования и срочные. Вторая группа выделяется более продолжительным сроком хранения, как правило, от года и выше. В случае оформления договора на подобный вклад забрать средства раньше срока будет клиенту достаточно проблематично. Депозит до востребования предлагается с наименьшей процентной ставкой, так как частичное или полное снятие сумм представляется в любой момент возможным.

Стоит отметить, что депозиты являются популярной и широко распространенной финансовой услугой среди жителей большинства государств. Главной ошибкой, которую часто допускают вкладчики, является заключение соглашения с новыми и далеко не самыми надежными банками страны.

Какие еще виды депозитов до востребования существуют?

Счета организации

Юридические лица тоже зачастую оформляют депозиты на довольно крупные суммы в целях получения пассивных доходов в виде начисленных процентов. Обычно различными компаниями и предприятиями размещаются в коммерческих банках денежные средства, освободившиеся на определенный период.

Большинством предложений банков, которые адресованы юридическим лицам, выступают срочные депозиты на конкретные сроки с фиксированными процентными ставками. Подобные вклады могут обладать безотзывным или отзывным характером в зависимости от желания или отсутствия такового у руководства компании-вкладчика на истребование инвестированной суммы раньше срока.

Операции по депозитным счетам

Под понятием «депозитные операции» надо понимать действия финансовых организаций, которые направлены на привлечение средств от юридических и физических лиц, выступающих в роли потенциальных банковских клиентов, которые открывают срочные вклады до востребования. Примечательно то, что субъектом такой операции может выступить абсолютно любое предприятие, что не зависит от организационной и правовой формы, а, кроме того, физическое лицо.

Объектом депозитной операции выступают средства, которые вносятся на банковский счет. Как правило, такие операции проводят в рамках задач, формы, а также этапа планирования и регулирования банковской деятельности, которые устанавливают в предварительном порядке. Теперь расскажем о депозитах для физических лиц до востребования у Сбербанка.

Счета в Сбербанке

Процентная ставка по депозитам в этой финансовой организации не самая большая в стране, но зато уровень доверия к рассматриваемому учреждению является одним из наиболее высоких. Несмотря на хороший рейтинг банка, под государственной защитой находятся лишь депозиты размером до семисот тысяч рублей. По этим причинам банкирами используется более высокая ставка, чтобы привлекать клиентов самыми выгодными депозитами.

С ассортиментом денежных услуг у Сбербанка абсолютно все в порядке. Размещение свободных средств, как правило, доступно не только в рублях, но также и в прочих общепринятых валютах (евро или доллары), а, кроме того, в фунтах стерлингов, швейцарских франках, в канадских долларах и японских иенах. По желанию клиенты выбирают дополнительные опции в форме возможностей по снятию вложенных средств до востребования. Помимо этого, вполне возможно частичное снятие или максимизация общего уровня доходности.

Вклад до востребования

Вклад до востребования не имеет каких-либо ограничений по срокам хранения, т. к. договор по нему заключается на условиях выдачи депозита по первому требованию клиента (ст. 837 ГК РФ).

Предназначен для перечисления средств на срочные вклады и карточные счета, зачисления денежных средств (заработной платы, дивидендов, гонораров, переводов и т. д.), совершения конверсионных операций, безналичных перечислений средств со вклада. С использованием вклада до востребования возможно получать выписки по счетам (в том числе для посольств при выезде за границу), оформить банковскую карту и доверенность на распоряжение счетом. Управлять вкладом до востребования можно через удаленные каналы (интернет-банк, банкоматы, телефонный банкинг).

В соответствии с ГК РФ банки имеют право изменять процентную ставку по вкладам до востребования в одностороннем порядке. Процентная ставка по такому вкладу устанавливается минимальная — как правило, от 0,01% до 0,1% в рублях.

За первое полугодие 2020 года доля вкладов до востребования в общем объеме привлеченных российскими банками депозитов населения составляла 19,1%.

Вклады до востребования, как и срочные вклады, являются застрахованными государством.

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада. Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки.

По возможности снятия средств

Договоры бывают срочными и бессрочными (до востребования). Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. Иногда банк разрешает снимать часть денег без потери процентов или вносить дополнительные средства. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Например, вы положили 100 000 рублей на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 рублей, а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 рублей по той же ставке, 3% годовых.

Срочные вклады

Договор срочного вклада заключается на определенный срок, в течение которого деньги обычно нельзя снимать. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования.

По способу начисления процентов

Проценты могут начисляться в конце срока действия или поэтапно. При поэтапном начислении периодичность указана в договоре: например, ежемесячно или ежеквартально.

Вклады с капитализацией

Капитализация — вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, — за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.

При одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее, чем без капитализации. При ежемесячной капитализации общая сумма увеличивается каждый месяц, а вместе с ней растет и сумма процентов, которая будет начисляться.

Например, если положить 100 000 рублей со ставкой 6% годовых и ежемесячной капитализацией, то каждый месяц будет прибавляться примерно 0,5% от общей суммы. Через месяц после открытия на счете будет 100 500 Р , и проценты в следующем месяце будут начисляться уже не на изначальные 100 000, а на 100 500 Р . Таким образом, в конце срока на депозите будет 106 167,8 Р . Если бы вклад был без капитализации, в конце срока на счете была бы сумма 106 000 Р . Капитализация увеличила эффективную ставку до 6,17%.

Без капитализации

Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.

Пример: при открытии срочного вклада под 8% годовых на 2 года процентные начисления на вложенные 100 000 рублей составят 16 000 рублей. Их можно забрать вместе с первоначальной суммой в конце срока — через 2 года получите 116 000 рублей.

Какие еще бывают вклады

Выигрышные

Кроме начисления процентов в конце срока банк иногда проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. Для участия в таком розыгрыше нужно выполнить условия банка и не снимать деньги до конца срока или до момента розыгрыша. По факту выигрышный вклад — разновидность стимулирующей лотереи.

Целевые

Вклады на длительные сроки (несколько лет) под конкретные цели: например, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка. С 18 лет ребенок сможет распоряжаться деньгами. Срок целевых вкладов обычно значительно дольше обычных срочных, поэтому и ставка по ним выше.

Номерные

Вариант для вкладчика остаться инкогнито — вклад будет «обезличенным»: ваше имя не будет присутствовать в документах об операциях со счетом.

Валютные

Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Принципиально ничем не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите обратно деньги вместе с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если иное не указано в банковском договоре.

Список надежных брокеров бинарных опционов на русском языке:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

  • Биномо
    Биномо

    2 место!

Добавить комментарий