Причины отказа в получении кредита

Самые лучшие и честные брокеры бинарных опционов в 2020 году:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

  • Биномо
    Биномо

    2 место!

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

К сентябрю с начала 2020 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ. Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы «пузыря», ни перегрева, ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития.

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство «Эксперт РА». В 2020 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история.

Для скоринговой (от англ. «score» — «счет») оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг. Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали, как это сделать. В Сбербанке даже подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

  • 25% — просрочки, которые уже закрыли;
  • 23% — кредитное поведение;
  • 18% — недавняя или текущая просрочка;
  • 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
  • 14% — кредитная нагрузка;
  • 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего «аппетита» к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

Рейтинг надежности площадок для торговли бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

  • Биномо
    Биномо

    2 место!

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

«На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика. Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах», — отметила член правления банка «Открытие» Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов. Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно. Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Например, в «Хоум кредите» сообщили, что применяют такой подход с 2020 года, и «при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов». Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

«Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%», — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что «Открытие» планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные.

«Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН. Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки. В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования», — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй «Эквифакс» разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников. БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В «Эквифакс» признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в «Тинькофф банке». Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ. Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке «Открытие» подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит «нет».

  • Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале.

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства. Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг. Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

  • Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило «50/20/30»: 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
  • Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
  • Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
  • По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

Почему банки отказывают в кредите и что в таком случае делать?

Очень неприятно постоянно получать отказ, а тем более неприятно получать его без объяснений. В этом материале мы рассказываем о том, чем руководствуются банки при выдаче ссуд и что делать, если заявки клиента везде отклоняют.

Почему банки отказывают в кредите?

В 2020 году заемщики искренне полагают, что получить деньги в банке можно всегда — лишь бы в порядке была кредитная история. Многие также знают, что банки отдают предпочтение зарплатному клиенту и тому заемщику, кто в принципе обладает хорошими доходами.

Но, к сожалению, часто и этого не хватает для получения ссуды. В среднем банки одобряют всего лишь 30-40% поступающих заявок. Стоит ли говорить, что среди «отсеянных» 60-70% клиентов наверняка были те, кто по идее должен был бы пройти фильтр банка.

В результате возможны ситуации, когда физическому или юридическому лицу отказали в предоставлении займа, хотя он, казалось бы, должен был пройти по всем параметрам.

В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа». Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.

Отсутствие того или иного пункта приводит к потере баллов. Займ выдается только тем, кто набрал по крайней мере минимальное количество баллов. В скоринговую программу входят следующие параметры:

  • Возраст заявителя. Если ему меньше 21-го года, но больше 18-ти, шанс на получение кредита невысок. То же касается людей пенсионного возраста;
  • Его пол. Предпочтение отдается женщинам;
  • Наличие всех документов от заемщика. Опционально — справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, справку по форме банка оценивают ниже;
  • Состоит ли клиент в браке (для банка лучше, чтобы состоял);
  • Размер документально подтвержденной зарплаты;
  • Была ли оформлена страховка;
  • Имеется ли своя квартира;
  • Сколько детей у клиента. Предпочтение отдается тем, у кого только один ребенок или у кого нет детей;
  • Привлечены ли поручители и/или созаемщики;
  • Прежние кредиты выплачивались без просрочек или с ними;
  • Соотношение долговой нагрузки к доходу клиента (считаются все кредиты и кредитки, актуальные на момент подачи заявки) и т.д.

Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше. За каждый дается некоторое количество баллов. Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.

Однако, выполнить условия достаточно просто, поэтому взять наличные по потребительскому займу можно с первой попытки — конечно, при соблюдении простейших условий вроде хорошей кредитной истории.

Почему отказывают в ипотеке?

Ставки пусть и высоки, но, все же, потребительский займ в долгосрочной перспективе — не самая важная вещь, без которой с определенными лишениями можно жить. Но если тот же Почта Банк, Сбербанк или любой другой банк не дает ипотечный займ, масштаб проблемы меняется. Особенно это касается ситуаций, когда в ипотеке отказывают везде.

Часто при выдаче суммы на ипотеку банк руководствуется далеко не только решением скоринговой программы, но также заключением службы безопасности банка. Задача этой службы — проверять клиента всесторонне, в том числе его контакты.

Так, например, сотрудники банка обзванивают коллег и родственников клиента, выходят на связь с его работодателем и т.д. Оценивается даже вероятность увольнения клиента с его места работы в ожидаемой перспективе.

К общей долговой нагрузке предъявляют повышенные требования: если все имеющиеся займы, включая будущую ипотеку и кредитные карты, забирают больше 40% от среднемесячного дохода заемщика, ему почти наверняка откажут.

Все это объясняет, почему Сбербанк отказывает в кредите даже с хорошей кредитной историей — потому что при выдаче ипотеки важна не только кредитная история, но и масса других факторов. Раз суммы выдаются большие, то и риски повышаются соответственно. Поэтому анализ клиента производится всеобъемлюще.

А если отказывают в рефинансировании?

Перекредитование отличается от обычного займа тем, что клиент, по сути, не берет новый займ, а просто меняет своего кредитора. С одной стороны, в связи с уменьшенными рисками многие банки соглашаются рефинансировать займ «не глядя». С другой стороны, даже здесь возможны отказы.

Чаще всего отказывают из-за того, что по прошлым займам были допущены чрезмерно серьезные нарушения обязательств: слишком большие просрочки (от 30 суток); постоянные выплаты различных штрафов и неустоек (или, еще хуже, если начисленные штрафы не оплачивались); несоблюдение условий программы рефинансирования (например, слишком большое количество займов) и т.д.

Почему отказывают при идеальной кредитной истории?

Этот вопрос также из серии, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту. У обеих ситуаций есть родство: клиент по всем параметрам должен был получить ссуду, но он ее не получил вопреки всем своим ожиданиям. Помимо стандартных и очевидных причин вроде недостаточного дохода, неподходящего возраста и т.д. следует учитывать и другие распространенные причины отказа:

  • Предоставление недостоверных и/или подложных сведений и тем более документов. Будьте внимательны, когда заполняете заявку — вы можете допустить ошибку случайно, но банк подумает, будто вы допустили ее намеренно;
  • Мужчинам отказывают при отсутствии военного билета;
  • Внешний вид, опрятность, наличие заболеваний также играют значительную роль;
  • Частая смена работы и, как следствие, маленький стаж на последнем рабочем месте;
  • Опасный вид деятельности у заемщика — пожарные, спасатели, шахтеры и т.д.;
  • Частое закрытие кредитов в досрочном порядке — указывает, что клиент желал улучшить свою кредитную историю. Это значит, ему есть, что скрывать. Даже если это не так, банк не может быть уверен, что вся прогнозируемая прибыль будет получена при заключении кредитного договора с этим заемщиком;
  • Судимость в прошлом;
  • Подозрительная или неточная цель получения кредита;
  • Закрытые или инициированные дела о банкротстве;
  • Подозрительно высокий доход клиента — зачем человеку с доходом в 100 000 рублей обращаться за ссудой в размере 15 000 рублей? Значит, либо доход ненастоящий, либо у клиента с высокой долей вероятности имеются не самые честные намерения;
  • Чрезмерная долговая нагрузка. Если у клиента открыто несколько кредитных карт и/или потребительских займов, высока вероятность, что в новом кредите ему откажут.

Все эти причины возможны даже в том случае, если у клиента наблюдается отличная кредитная история. Пока причина отказа сохраняется, скорее всего человек не получит новый займ.

Обязаны ли банки называть причину отказа?

Проблема отказов усугубляется недостаточной прозрачностью банковского дела: согласно закону «О банковской деятельности», сотрудники финансовой организации вправе отказать без объяснений. В результате клиент не знает, что делать, и, что еще хуже, может лишь гадать, в чем заключается причина отказа.

К сожалению, банки вправе так поступать. Но некоторые организации разъясняют причину отказа в силу собственных внутренних регламентов и правил — так поступает, например, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк и другие банки поменьше. Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк практически никогда не называют причину отказа.

Что делать, если везде отказывают?

Как узнать, почему отказывают в кредите во всех банках? К сожалению, никто не может поделиться информацией о конкретных причинах отказа. Сделать это может только банк, который отказал клиенту, но он идет на такой шаг крайне редко.

Соответственно, действовать нужно самому:

  • Постарайтесь получить от банка в устном или письменном виде мотивировку отказа. Можно обратиться к сотрудникам банка: они могут подсказать ответ, исходя из своего опыта. Получив информацию, постарайтесь исправить причину;
  • Наверняка есть банки, в которые вы еще не подавали заявку. Пробуйте все — есть и такие банки, которые согласны ради получения нового клиента несколько рисковать;
  • Ищите программы, в рамках которых можно заложить имущество. Когда займ дополнительно обеспечивается собственностью, особенно недвижимостью — банк охотнее идет навстречу;
  • Проверьте свои запросы. Посчитайте сумму всех своих долгов + будущий ежемесячный доход, а потом сравните получившуюся сумму с вашим ежемесячным доходом. Если долг превышает 40% от дохода, либо уменьшайте запросы, либо сначала закройте предыдущие кредиты;
  • Если сумма нужна небольшая и на короткий срок, попробуйте МФО — там отказывают крайне редко;
  • Поправьте кредитную историю, получая маленькие займы и добросовестно их возвращая в полном размере.

Краткое резюме статьи

Для банка идеальный клиент — это замужняя женщина в возрасте от 25-ти до 35-ти лет, без детей или с одним ребенком, с хорошим доходом и маленькой долговой нагрузкой. Но процент таких клиентов от общего числа потенциальных заемщиков очень мал — едва ли больше 7-8%.

Поэтому банк согласен выдавать кредиты тем, кто проходит по основным параметрам. Помните, что кредитная история, возраст, доход, судимости, долговая нагрузка, опрятный внешний вид — все это имеет значение для банка. Любая мелочь может сыграть как в вашу, так и не в вашу пользу.

Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг

Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.

Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.

Не одобряют кредит: в чем логика

Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.

Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.

Откуда банк всё знает о заемщиках

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ . В России работают двенадцать БКИ:

  1. «Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
  2. «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
  3. «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
  4. «Кредитное бюро Русский Стандарт»
  5. «Эквифакс Кредит Сервисиз»
  6. Бюро кредитных историй «Южное»
  7. «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
  8. «Столичное кредитное бюро»
  9. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
  10. «Красноярское бюро кредитных историй»
  11. БКИ «Микро Финанс»
  12. «Специализированное кредитное бюро»

Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.

На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас. Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ , увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите. Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.

Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.

Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.

Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.

Что делать, если уже совершил ошибку

Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.

Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.

Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.

Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

Исключения

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.

Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.

Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

Список надежных брокеров бинарных опционов на русском языке:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер на рынке — самый честный брокер бинарных опционов!
    Идеально для новичков — предоставляется бесплатное онлайн-обучение и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию по ссылке:

  • Биномо
    Биномо

    2 место!

Добавить комментарий